Ako vypočítať celkové náklady úveru - ak je to uvedené v zmluve a z čoho sa skladá

Banky, súkromné ​​aj štátne, sa snažia prilákať zákazníkov svojimi úverovými ponukami. Z tohto dôvodu v reklamách často vidíte atraktívne úrokové sadzby, ale v skutočnosti je preplatok veľká. Celkové náklady na pôžičku sú vzorcom, ktorého dekódovanie zahŕňa okrem úrokovej sadzby aj všetky ďalšie platby spotrebiteľovi alebo akúkoľvek inú pôžičku.

Aká je plná cena úveru

Pomocou ponuky banky, aby ste si od neho mohli požičať peniaze, by ste mali vždy vedieť, že úrok je iba poplatok za použitie peňazí. K mesačným platbám sa pripočítavajú aj ďalšie provízie. Celá suma týchto zložiek sa nazýva úplná úroková sadzba. CPM, ako skratka tohto ukazovateľa, je hlavnou hodnotou, na ktorú sa musíte pri výbere úveru zamerať. Informácie o celkovej hodnote úveru sú uvedené v ročných percentách a sú uvedené v pravom hornom rohu dohody o bankovom úvere.

Predtým sa používala koncepcia efektívnej úrokovej sadzby. Bola vypočítaná pomocou zloženého úrokového vzorca, ktorý zahŕňal výpadok príjmu dlžníka z možnej investície vo výške platby úrokov z úveru počas doby úveru pri rovnakej úrokovej sadzbe ako úver. Z tohto dôvodu bola aj v prípade neexistencie ďalších platieb vyššia ako nominálna. Nezohľadňovali skutočné náklady dlžníka na obsluhu dlhu, ktoré klient banky zistil iba vtedy, keď nastal čas splatiť úver.

Právna úprava

Pri pohľade na tento stav sa centrálna banka postavila na stranu bežných obyvateľov a zaviazala všetky úverové a finančné inštitúcie, aby svojim zákazníkom priniesli úplné náklady na pôžičku. V roku 2008 vydala Banka Ruskej federácie smernicu o postupe vyrovnania a poskytnutia dlžníka - jednotlivcovi úplné náklady na pôžičku. Po nadobudnutí účinnosti federálneho zákona o spotrebiteľskom úvere (úver), ktorý sa stal 1. júla 2014, sa hodnota celkových nákladov na vypožičané prostriedky určuje v závislosti od priemernej trhovej hodnoty úveru stanoveného centrálnou bankou.

Ako zistiť cenu úveru

Je pozoruhodné, ale v mikrofinančných spoločnostiach sa vždy uvádzajú všetky náklady na pôžičku a všetky ostatné platby sa týkajú iba pokút a pokút za oneskorenie a omeškanie. V banke je hlavným ukazovateľom úroková sadzba na použitie úveru, dodatočné platby, ktoré sa týkajú úveru, sú uvedené v samostatných ustanoveniach dohody a dodatočných dohodách k nej.

Oznámenie o úplných nákladoch na pôžičku

Predtým sa v zmluve mohol uvádzať ukazovateľ CPM, ale hodnota, ktorá sa v nej nachádza, bola napísaná malým písmom, čo okamžite nepritiahlo pozornosť. Podľa spolkového zákona je zmluva o pôžičke rozdelená na dve časti: všeobecné a individuálne podmienky. V druhej časti, ktorá má tabuľkový tvar, je teda počet UCS nevyhnutne predpísaný v najväčšom type písma, ktoré sa používa pri registrácii. Informácie sa uvádzajú v rámci, ktorý by mal pokrývať najmenej 5% celkovej plochy hárku, na ktorej sú uvedené individuálne podmienky pôžičky.

Čo zahŕňa úplné náklady na pôžičku

Maximálna možná hodnota CTZ by nemala prekročiť jednu tretinu priemernej trhovej hodnoty a je bez zbytočného odkladu nahlásená dlžníkovi. Ak chcete zistiť, odkiaľ konečná hodnota CPM pochádza a prečo sa niekedy môže líšiť od hodnoty v reklame alebo na webovej stránke úverovej inštitúcie, musíte poznať všetky jej zložky. Tieto zahŕňajú:

  • úverový orgán a úroky z neho;
  • poplatok za preskúmanie žiadosti;
  • provízia za plnenie úverových zmlúv a ich vydávanie;
  • úroky z otvorenia a ročného vedenia účtu (pôžičky) alebo kreditnej karty;
  • poistenie zodpovednosti dlžníka;
  • hodnotenie a poistenie kolaterálu;
  • dobrovoľné poistenie;
  • notárske overenie.

Aké náklady nezvyšujú náklady na pôžičku

Okrem povinných platieb, ktoré sú zahrnuté v CPM, sa môžu od dlžníka vyberať ďalšie platby, ktoré nemajú vplyv na výpočet skutočného, ​​t. plná sadzba:

  • platba za neplnenie zmluvy. Patria sem všetky druhy pokút a sankcií účtovaných v súvislosti s oneskorenou platbou nasledujúcej platby.
  • dobrovoľné platby. Patrí medzi ne provízia banky za predčasné splatenie úveru, platba za výpisy a osvedčenia, obnovenie stratenej kreditnej karty atď.
  • dodatočné poplatky. Hovoríme tu o platbách, ktoré nijako nesúvisia so zmluvou, ale môžu byť povinné v súvislosti s ruským právom (napríklad poistná zmluva) alebo iniciované samotným dlžníkom (dodatočné poistenie).

Ako vypočítať celkové náklady na pôžičku

O vzorec PSK sa môžete zaujímať ešte pred uzavretím zmluvy v pobočke banky. Pred podpísaním dohody sa musí poskytnúť bez zbytočného odkladu. Môžete si to spočítať sami. V tomto prípade je však potrebné dôkladne pristupovať k výpočtu a nevynechať ani jediný okamih, pretože to môže viesť k nepresnostiam. Dlžníci veľmi často robia hrubé chyby nepozorným prečítaním zmluvy a preskočením určitých údajov.

PSK vzorec

Celkové náklady na pôžičku sa vypočítajú na základe noriem stanovených Ruskou centrálnou bankou. Samotný vzorec a výpočtový algoritmus sa neustále zdokonaľujú, preto nezávisle od určenia UCS je potrebné požiadať o najnovšie relevantné údaje, ktoré sú zverejnené na webovej stránke regulátora. V súvislosti s prijatím zákona o spotrebiteľských úveroch došlo k posledným zmenám v metodike. Veľkosť UCS sa vypočíta takto:

UCS = i × NWP × 100, kde

CPM - celkové náklady na pôžičku vyjadrené v percentách, s presnosťou na tretie desatinné miesto;

ChBP - počet základných období počas kalendárneho roka (podľa metodiky centrálnej banky je jeden rok 365 dní);

i je úroková sadzba základného obdobia, ktorá je vyjadrená v desiatkovej forme.

(Vzorec)

Σ je „sigma“, čo znamená sčítanie (v tomto vzorci od prvej platby po mesiac).

DPk - výška k-tej platby v hotovosti podľa zmluvy. Výška pôžičky poskytnutej dlžníkovi je označená znakom „-“ a splátky znakom „+“.

qk je počet úplných základných období od momentu poskytnutia pôžičky po dátum k-tej platby.

ek - termín, ktorý je vyjadrený v zlomkoch základného obdobia, od konca qk-tého základného obdobia do dátumu k-tej platby. Ak je dlh splatený striktne podľa splátkového kalendára, hodnota bude nula. V tomto prípade má vzorec zjednodušenú formu.

m je počet platieb.

i je úroková miera základného obdobia vyjadrená nie v percentách, ale v desiatkovej forme.

Algoritmus výpočtu

Ako je zrejmé z vyššie uvedeného vzorca na výpočet, úrokové sadzby sa vypočítavajú jednoducho, s výnimkou ukazovateľa nazývaného úroková sadzba základného obdobia. Toto je najťažší ukazovateľ na výpočet, nie každý to zvládne. Výpočet viacročných pôžičiek je fyzicky nereálny. Na zjednodušenie výpočtov sa môžete obrátiť na online kalkulačky alebo priamo do banky. Okrem toho, ak si myslíte, že sadzba uvedená v zmluve nie je presná, môžete jej kópiu zmluvy poslať do centrálnej banky so žiadosťou o výpočet správnej hodnoty.

Celkové náklady na spotrebiteľský úver

Pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere je zamestnanec banky povinný informovať dlžníka o skutočnej hodnote úveru, ktorá je často zamieňaná s úrokovou sadzbou. Banky môžu ukladať platby za služby, napríklad internetové bankovníctvo alebo SMS správy, ktorých poplatok sa účtuje iba so súhlasom dlžníka. Celková cena zahŕňa nielen sumu preplatku vytvoreného v súvislosti s naakumulovaným úrokom, ale aj platbu nasledujúcich operácií:

  • posúdenie žiadosti;
  • vydanie úveru;
  • vydávanie bankových kariet;
  • výber hotovosti z pokladne;
  • životné poistenie (voliteľné).

Cena úveru pri kúpe automobilu

Pri kúpe automobilu na úver by ste mali vedieť, že do transakcie sú zapojené naraz štyri strany. Po prvé, kúpu pripisuje kupujúci sám a banka, po druhé predajca, ktorým môže byť predajca automobilov alebo súkromná osoba, a poisťovňa. Okamžite by sa malo povedať, že poistenie vozidla podľa systému CASCO je povinné, ak je vozidlo prevedené do banky ako kolaterál. V opačnom prípade je požiadavka na kúpu poistnej zmluvy nezákonná.

Celkové náklady na pôžičku na auto sa vypočítajú s prihliadnutím na platby za tieto položky:

  • vzniknutý úrok;
  • provízia za prevod prostriedkov na účet predávajúceho;
  • poistenie kolaterálu;
  • dodatočné náklady dlžníka spojené s notárskou dokumentáciou.

Hypotekárne náklady

S príchodom hypotéky sa stalo ľahšie stať sa majiteľom vlastných meračov. Banky ponúkajú rôzne možnosti požičiavania - so splátkou alebo bez nej, so štátnymi dotáciami alebo s využitím materského kapitálu - to všetko ovplyvní celkové náklady na pôžičku. Okrem platenia úrokov z CPM pri kúpe nehnuteľnosti musíte pridať aj nasledujúci zoznam platieb:

  • poistenie kolaterálu (platby uskutočnené dlžníkom za poistenie založeného majetku sú zahrnuté do výpočtu CPM vo výške úmernej cene majetku zaplateného úverom, ako aj pomer doby úveru k poistnému obdobiu, ak je doba pôžičky kratšia ako poistné obdobie);
  • oceňovanie nehnuteľností;
  • notárske overenie transakcie;
  • platba za hypotekárny úver a prevod prostriedkov na účet.

Všetky platby tretím stranám (notárske, poisťovacie a iné spoločnosti) sa uskutočňujú pomocou taríf týchto organizácií. Ak zmluva ustanovuje minimálnu mesačnú platbu, výpočet celkových nákladov na spotrebiteľský úver je založený na tejto podmienke.

Príklad výpočtu UCS

Ako vypočítať náklady na pôžičku? Nasleduje podmienečný príklad pre spotrebiteľskú pôžičku:

  • istina úveru - 340 000 rubľov;
  • doba pôžičky - 24 mesiacov;
  • sadzba - 13% ročne;
  • provízia za poskytnutie úveru - 2,8% z celkovej sumy;
  • Provízia za vydávanie hotovosti z bankomatu - 2,5%.

Nižšie je uvedený systém s rovnomernými mesačnými platbami. Suma úroku nahromadeného za dané obdobie bude predstavovať 72 414 rubľov (môžete to vidieť v zmluve alebo splátkovom kalendári).

Potom vypočítame výšku provízie za vydanie úveru a vyplatenie prostriedkov:

340 000 × 2,8% = 9520 rubľov;

340 000 × 2,5% = 8500 rubľov.

Potom zhrneme všetky ukazovatele a získame:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubľov.

Online kalkulačka

V sieti je k dispozícii veľké množstvo kalkulačiek pôžičiek, ktoré vám pomôžu vypočítať štandardné pôžičky úverového limitu, mikroúvery a dokonca prečerpania. Musíte však pochopiť, že vzhľadom na to, že každá banka používa svoju vlastnú verziu výpočtu sadzby, údaje sa môžu líšiť. Okrem toho je potrebné vziať do úvahy dátum vydania úveru a jeho splácanie, ako aj spôsoby splácania dlhu: anuita, rozdiel alebo odrážka.

Maximálne a vážené priemerné celkové náklady na spotrebiteľské pôžičky

Centrálna banka štvrťročne vypočítava a zverejňuje priemernú trhovú hodnotu CPM pre rôzne typy spotrebiteľských úverov. Hlavné je, že maximálna úroková sadzba nepresahuje váženú priemernú úrokovú sadzbu o viac ako tretinu. Nižšie sú uvedené hodnoty za 3. štvrťrok 2019, prevzaté z oficiálnych zdrojov:

Kategórie spotrebiteľských úverov

Priemerná trhová hodnota celkových nákladov na spotrebiteľské úvery,%

Limitné hodnoty celkových nákladov na spotrebiteľské pôžičky,%

Spotrebiteľské pôžičky na nákup vozidiel pri ich zastavení

motorové vozidlá s dosahom 0-1000 km

15,415

20,553

motorové vozidlá s počtom najazdených kilometrov viac ako 1000 km

22,277

29,703

Spotrebiteľské pôžičky s úverovým limitom (o sumu úverového limitu v deň podpísania zmluvy)

do 30000 s.

27,522

36,696

30000 - 100 000 s.

29,229

39,412

100000 - 3 000 000 s.

26,528

35,371

Viac ako 300 000 s.

23,774

31,699

Zacieľte na spotrebiteľské pôžičky, ktoré sa poskytujú prevodom úveru na obchodnú spoločnosť a poskytovateľa služieb s cieľom platiť za tovar (služby), ak existuje príslušná dohoda (POS pôžičky) bez kolaterálu

Až rok

do 30000 s.

28,250

37,667

30000 - 100 000 s.

24,149

32,199

Viac ako 100 000 p.

21,503

28,671

Viac ako rok:

do 30000 s.

24,374

32,499

30000 - 100 000 s.

21,224

28,299

Viac ako 100 000 p.

20,932

27,909

Neurčené spotrebiteľské pôžičky, cielené spotrebiteľské pôžičky bez kolaterálu, spotrebiteľské pôžičky na refinancovanie dlhu (okrem POS pôžičiek)

Až rok

do 30000 s.

26,488

35,317

30000 - 100 000 s.

19,387

25,849

100000 - 3 000 000 s.

17,735

23,647

Viac ako 300 000 s.

15,619

20,825

Viac ako rok:

do 30000 s.

20,798

27,731

30000 - 100 000 s.

20,746

27,661

100000 - 3 000 000 s.

20,050

26,733

Viac ako 300 000 s.

17,351

23,135

Čo dáva analýza CPM dlžníkovi

Pre väčšinu ľudí je znalosť CPM pochopiť, koľko to bude stáť vypožičané prostriedky, pretože pôžička, ktorá poskytuje iba úrok, niekedy skončí v rovnakej výške ako pôžička s nižšou úrokovou sadzbou, ale s dodatočnými poplatkami. K tomu dokonca dôjde v tej istej banke a bolo vytvorené s cieľom prilákať viac zákazníkov. Pri prijímaní zmluvy o pôžičke, kde je uvedený CPM alebo keď ste nezávisle vypočítali ukazovateľ, musíte pochopiť, že určité nuansy, ako napríklad predčasné splatenie hlavného dlhu, sa nemôžu vždy zohľadniť.

Ako znížiť náklady na úver

Po získaní informácií o úplných nákladoch na pôžičku si niekedy nie je potrebné požičiavať si peniaze. Ak však k tomuto problému pristupujete rozumne, môžete znížiť počet navrhnutý bankou. Existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť:

  • Predčasné splatenie úveru. Ak čiastočne alebo úplne splatíte dlh mimo plánu, pomôže to znížiť úverové zaťaženie vo forme nezapočítaného úroku. Musíte však pozorne prečítať zmluvu o sankciách, ktoré môžu naopak viesť k drahému úveru.
  • Vydávanie peňazí na bankovú kartu. Mnoho poskytovateľov pôžičiek ponúka pôžičky v hotovosti, ale netvrdí, že za ich vydanie z pokladne bude potrebné zaplatiť určité percento. Môžete sa opýtať, či je možné previesť peniaze na existujúcu kartu alebo účet (môže byť otvorený zadarmo) a či za to bude účtovaná provízia. Táto možnosť bude s najväčšou pravdepodobnosťou lacnejšia.
  • Pozorne si prečítajte podmienky zmluvy o pôžičke. Manažéri bánk niekedy nerobia správnu vec bez toho, aby ohlásili všetky ďalšie príspevky. V niektorých prípadoch dohoda zahŕňa platby za informovanie prostredníctvom SMS, dobrovoľné životné poistenie, internetové bankovníctvo a podobné služby. Ak viete, že ich nepotrebujete, pokojne ich odmietnite, čím šetríte peniaze.